60歲爸媽如何買(mǎi)保險？

上輩人條件不好，年輕時(shí)沒(méi)配保險，年齡大了，不好買(mǎi)了。

于是朋友圈和知乎里，經(jīng)常碰到“怎么給爸媽”買(mǎi)保險的問(wèn)題，生老病死自然規律，年齡越大患病幾率越大，這是客觀(guān)存在的風(fēng)險。

作為子女，現在條件好了，給爸媽買(mǎi)個(gè)保障，也轉移下風(fēng)險，非常值得肯定。

給父母買(mǎi)保險難免會(huì )遇大以下三個(gè)問(wèn)題：

年齡越大，健康風(fēng)險越大

保額及保費怎么定？

保險究竟怎么買(mǎi)？

01

年齡越大，健康風(fēng)險越大

年齡越大，健康風(fēng)險也就越大。這個(gè)我們普通人都十分清楚的道理，保險公司當然更清楚。所以，幾乎所有的險種都會(huì )對年齡做出限制，一旦超過(guò)一定年齡，就會(huì )被保險拒之門(mén)外。

老人買(mǎi)保險的難點(diǎn)總結在以下四個(gè)方面:

1、年齡限制：重疾險的年齡限制基本都在50-60歲區間。醫療險首次投保年齡基本在60-65歲。超過(guò)這個(gè)年齡，基本找不到產(chǎn)品。

2、健康告知：人到30以后，疾病開(kāi)始增多，40-60歲是患病集中年齡段，特別是上點(diǎn)年紀的人，三高（高血壓、高血脂、高血糖）很常見(jiàn)，加上其他的結節、失眠、頸椎等多發(fā)病，能投的產(chǎn)品也比較難通過(guò)健康告知。

3、保額很低：保險公司對于風(fēng)險的控制是全方位的，年齡是一大因素，即便50歲以上健康體，能投個(gè)10萬(wàn)的保額就不錯了，保費高保額低杠桿很低，買(mǎi)重疾險的意義不是很大。

4、保費很貴：這關(guān)系到預算的問(wèn)題，對多數普通家庭壓力不小。以某產(chǎn)品10萬(wàn)保額為例，30歲、50歲、60歲保費分別為1492元（20年交）/3072元（20年交）/6049元（只能10年交）。

所以，如果父母年紀不高、身體尚好，抓緊為他們投保，他們的年齡和身體，都等不起了。

02

保額及保費怎么定？

保額和保費，也是我們買(mǎi)保險的時(shí)候最關(guān)注的問(wèn)題。

比如重疾險，你覺(jué)得10萬(wàn)的保額是一個(gè)什么樣的水平呢？有沒(méi)有“聊勝于無(wú)”的感覺(jué)？而這個(gè)額度，在一些重疾險產(chǎn)品中，就是超過(guò)55歲的老年人可以購買(mǎi)的上限。

當然，也有很多產(chǎn)品不會(huì )有這樣夸張的限額。但相對于年輕人來(lái)講，同樣保額，老年人要支付的保費就要高得多了。

問(wèn)題在于，如今不少家庭的經(jīng)濟支柱都不一定買(mǎi)夠了保額，能拿出來(lái)為老年人配置保險的預算，可能不是那么高。在這樣的情況下，老年人的重疾險保費就顯得有些尷尬了。

以一個(gè)55歲男性為例，購買(mǎi)某款多次賠付的終身型重疾，保額30萬(wàn)，繳費期10年（最長(cháng)10年），年繳保費達到2.7萬(wàn)元。

而這款產(chǎn)品如果是在30歲時(shí)購買(mǎi)，同樣30萬(wàn)保額繳費10年，年繳保費1.2萬(wàn)元；

如果是0歲，年繳保費4650元。

更不用說(shuō)，年輕人還可以選擇20年繳、30年繳，加大前期的杠桿。

03

究竟怎么買(mǎi)？

在小安看來(lái)，對于我們大多數人的父母來(lái)說(shuō)（多數已經(jīng)超過(guò)55歲），購買(mǎi)重疾險，特別是儲蓄型重疾險，已經(jīng)不是一個(gè)特別合適的選項。

那么，老年人的疾病風(fēng)險，又該如何轉嫁呢？

要知道，保障父母，同時(shí)也是在保障我們整個(gè)家庭的財務(wù)。

究竟怎么買(mǎi)，來(lái)看看小安的方案：父母必備的保險只有三種：醫保、商業(yè)醫療險、意外險。

這里推薦兩類(lèi)商業(yè)醫療險產(chǎn)品，可以根據父母情況對號入座：

1）父母60歲以下，身體健康無(wú)異常

推薦百萬(wàn)醫療險，我們以平安的平安e生保產(chǎn)品舉例：

保額：癌癥報銷(xiāo)上限200萬(wàn)，一般疾病報銷(xiāo)上限200萬(wàn)

報銷(xiāo)范圍：不限社保目錄，不限治療手段，新特藥都能報銷(xiāo)

續保條件好：患病后還能繼續買(mǎi)，醫療費用還能繼續報銷(xiāo)，還是保證續保版

60歲的年齡，首年保費不到1,500元。

2）父母60歲以上，或身體健康異常

當年齡超過(guò)60歲，或者因健康問(wèn)題無(wú)法購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險時(shí)，推薦防癌醫療險。

防癌醫療險和百萬(wàn)醫療險最大的區別，在于其保險責任只保障癌癥這一種疾病的相關(guān)治療費用，而百萬(wàn)醫療險是不限制疾病的。雖然保障范圍少了，但是：

投保年齡寬松。首次投保年齡放寬到70歲，個(gè)別產(chǎn)品甚至到80歲。

健康告知寬松。三高、糖尿病、冠心病等常見(jiàn)的慢性病也能投保，非常適合老年人。

癌癥高發(fā)。大病中癌癥的占比超過(guò)60%，防癌醫療險也算覆蓋了大部分風(fēng)險

以平安抗癌衛士2020舉例：

保額：癌癥確診+治療階段醫療費用，最高200萬(wàn)

報銷(xiāo)范圍：不限社保目錄，不限治療手段，癌癥新特藥都能報銷(xiāo)

續保條件好：得了癌癥還能繼續買(mǎi)，醫療費用還能繼續報銷(xiāo)

總結一下，防癌醫療險是退而求其次的選擇。

3、意外險

除疾病外，父母可能遇到的風(fēng)險還有意外傷害。

意外傷害保險的保障責任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫療費用報銷(xiāo)兩部分。挑選老年人意外險的時(shí)候，應該重點(diǎn)關(guān)注意外醫療的責任，報銷(xiāo)額度以及是否限制醫保范圍。

意外醫療包括門(mén)診和住院的報銷(xiāo)費用，小到摔傷、燙傷、割傷，大到骨折、腦震蕩的治療費用都能報銷(xiāo)。

以平安的“中老年綜合醫療保險”為例：

基本款141元一年：

意外身故/傷殘：基礎保額5萬(wàn)，附帶各種交通意外額外賠付

意外醫療：5,000元報銷(xiāo)額度，不限醫保用藥

意外疾病住院：0.2萬(wàn)

猝死：5萬(wàn)

意外住院津貼：50元/天

綜上的醫療險和意外險，父母的保費不過(guò)約1,500元/人，兩人合計約3,000元/年。