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60歲爸媽如何買(mǎi)保險?

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上輩人條件不好,年輕時(shí)沒(méi)配保險,年齡大了,不好買(mǎi)了。


于是朋友圈和知乎里,經(jīng)常碰到“怎么給爸媽”買(mǎi)保險的問(wèn)題,生老病死自然規律,年齡越大患病幾率越大,這是客觀(guān)存在的風(fēng)險。

 

作為子女,現在條件好了,給爸媽買(mǎi)個(gè)保障,也轉移下風(fēng)險,非常值得肯定。

給父母買(mǎi)保險難免會(huì )遇大以下三個(gè)問(wèn)題:

年齡越大,健康風(fēng)險越大

保額及保費怎么定?

保險究竟怎么買(mǎi)?


01

年齡越大,健康風(fēng)險越大


年齡越大,健康風(fēng)險也就越大。這個(gè)我們普通人都十分清楚的道理,保險公司當然更清楚。所以,幾乎所有的險種都會(huì )對年齡做出限制,一旦超過(guò)一定年齡,就會(huì )被保險拒之門(mén)外。

老人買(mǎi)保險的難點(diǎn)總結在以下四個(gè)方面:

1、年齡限制:重疾險的年齡限制基本都在50-60歲區間。醫療險首次投保年齡基本在60-65歲。超過(guò)這個(gè)年齡,基本找不到產(chǎn)品。


2、健康告知:人到30以后,疾病開(kāi)始增多,40-60歲是患病集中年齡段,特別是上點(diǎn)年紀的人,三高(高血壓、高血脂、高血糖)很常見(jiàn),加上其他的結節、失眠、頸椎等多發(fā)病,能投的產(chǎn)品也比較難通過(guò)健康告知。


3、保額很低:保險公司對于風(fēng)險的控制是全方位的,年齡是一大因素,即便50歲以上健康體,能投個(gè)10萬(wàn)的保額就不錯了,保費高保額低杠桿很低,買(mǎi)重疾險的意義不是很大。


4、保費很貴:這關(guān)系到預算的問(wèn)題,對多數普通家庭壓力不小。以某產(chǎn)品10萬(wàn)保額為例,30歲、50歲、60歲保費分別為1492元(20年交)/3072元(20年交)/6049元(只能10年交)。

所以,如果父母年紀不高、身體尚好,抓緊為他們投保,他們的年齡和身體,都等不起了。


02

保額及保費怎么定?


保額和保費,也是我們買(mǎi)保險的時(shí)候最關(guān)注的問(wèn)題。

比如重疾險,你覺(jué)得10萬(wàn)的保額是一個(gè)什么樣的水平呢?有沒(méi)有“聊勝于無(wú)”的感覺(jué)?而這個(gè)額度,在一些重疾險產(chǎn)品中,就是超過(guò)55歲的老年人可以購買(mǎi)的上限。

當然,也有很多產(chǎn)品不會(huì )有這樣夸張的限額。但相對于年輕人來(lái)講,同樣保額,老年人要支付的保費就要高得多了。

問(wèn)題在于,如今不少家庭的經(jīng)濟支柱都不一定買(mǎi)夠了保額,能拿出來(lái)為老年人配置保險的預算,可能不是那么高。在這樣的情況下,老年人的重疾險保費就顯得有些尷尬了。

以一個(gè)55歲男性為例,購買(mǎi)某款多次賠付的終身型重疾,保額30萬(wàn),繳費期10年(最長(cháng)10年),年繳保費達到2.7萬(wàn)元。

而這款產(chǎn)品如果是在30歲時(shí)購買(mǎi),同樣30萬(wàn)保額繳費10年,年繳保費1.2萬(wàn)元;

如果是0歲,年繳保費4650元。

更不用說(shuō),年輕人還可以選擇20年繳、30年繳,加大前期的杠桿。


03

究竟怎么買(mǎi)?


在小安看來(lái),對于我們大多數人的父母來(lái)說(shuō)(多數已經(jīng)超過(guò)55歲),購買(mǎi)重疾險,特別是儲蓄型重疾險,已經(jīng)不是一個(gè)特別合適的選項。

那么,老年人的疾病風(fēng)險,又該如何轉嫁呢?

要知道,保障父母,同時(shí)也是在保障我們整個(gè)家庭的財務(wù)。

究竟怎么買(mǎi),來(lái)看看小安的方案:父母必備的保險只有三種:醫保、商業(yè)醫療險、意外險。


這里推薦兩類(lèi)商業(yè)醫療險產(chǎn)品,可以根據父母情況對號入座:


1)父母60歲以下,身體健康無(wú)異常

推薦百萬(wàn)醫療險,我們以平安的平安e生保產(chǎn)品舉例:

保額:癌癥報銷(xiāo)上限200萬(wàn),一般疾病報銷(xiāo)上限200萬(wàn)

報銷(xiāo)范圍:不限社保目錄,不限治療手段,新特藥都能報銷(xiāo)

續保條件好:患病后還能繼續買(mǎi),醫療費用還能繼續報銷(xiāo),還是保證續保版

60歲的年齡,首年保費不到1,500元。


2)父母60歲以上,或身體健康異常

當年齡超過(guò)60歲,或者因健康問(wèn)題無(wú)法購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險時(shí),推薦防癌醫療險。

防癌醫療險和百萬(wàn)醫療險最大的區別,在于其保險責任只保障癌癥這一種疾病的相關(guān)治療費用,而百萬(wàn)醫療險是不限制疾病的。雖然保障范圍少了,但是:

投保年齡寬松。首次投保年齡放寬到70歲,個(gè)別產(chǎn)品甚至到80歲。

健康告知寬松。三高、糖尿病、冠心病等常見(jiàn)的慢性病也能投保,非常適合老年人。

癌癥高發(fā)。大病中癌癥的占比超過(guò)60%,防癌醫療險也算覆蓋了大部分風(fēng)險

以平安抗癌衛士2020舉例:

保額:癌癥確診+治療階段醫療費用,最高200萬(wàn)

報銷(xiāo)范圍:不限社保目錄,不限治療手段,癌癥新特藥都能報銷(xiāo)

續保條件好:得了癌癥還能繼續買(mǎi),醫療費用還能繼續報銷(xiāo)


總結一下,防癌醫療險是退而求其次的選擇。


3、意外險

除疾病外,父母可能遇到的風(fēng)險還有意外傷害。

意外傷害保險的保障責任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫療費用報銷(xiāo)兩部分。挑選老年人意外險的時(shí)候,應該重點(diǎn)關(guān)注意外醫療的責任,報銷(xiāo)額度以及是否限制醫保范圍。

意外醫療包括門(mén)診和住院的報銷(xiāo)費用,小到摔傷、燙傷、割傷,大到骨折、腦震蕩的治療費用都能報銷(xiāo)。

以平安的“中老年綜合醫療保險”為例:

基本款141元一年:

意外身故/傷殘:基礎保額5萬(wàn),附帶各種交通意外額外賠付

意外醫療:5,000元報銷(xiāo)額度,不限醫保用藥

意外疾病住院:0.2萬(wàn)

猝死:5萬(wàn)

意外住院津貼:50元/天

綜上的醫療險和意外險,父母的保費不過(guò)約1,500元/人,兩人合計約3,000元/年。

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