開(kāi)學(xué)季,除了公安部門(mén)以及校方加強校園安保外,家長(cháng)也急需提高兒童保險保障意識。社會(huì )福利性質(zhì)的兒童保險都具有低保費、高保障、廣覆蓋的特點(diǎn),作為基礎保障,并不能全面保障孩子的健康成長(cháng)。父母可以給孩子購買(mǎi)一些商業(yè)保險,一旦孩子發(fā)生意外或疾病,醫保報銷(xiāo)之外的支持可以從保險公司得到一定的經(jīng)濟賠償。
兒童保險肯定需要配置,怎么配置最合理?讓寶寶多健康,媽媽少擔心,絕對是一門(mén)學(xué)問(wèn)!
當我們談?wù)摻o兒童購買(mǎi)保險的時(shí)候,我們在談?wù)撌裁矗?/p>
1. 解決兒童疾病或者意外所有花銷(xiāo)?
2. 解決兒童疾病或者意外帶來(lái)家庭重大經(jīng)濟損失。
很明顯保險的本質(zhì)是后者,保險是風(fēng)險管理方式,并不能保障我們身體健康,而是減少疾病和意外帶來(lái)對我們家庭的經(jīng)濟損失。而很多人購買(mǎi)兒童保險卻奔著(zhù)彌補所有醫療費用想法去了。
但是過(guò)分糾結于蠅頭小利,盤(pán)算想怎么能夠又少交保費,又能多報看病費用,其實(shí)是走入另一個(gè)誤區。
比如你購買(mǎi)學(xué)平險團險,還有一些一年一保的重疾險,表面上看是節省到保費了,但真正發(fā)生風(fēng)險能不能賠付,賠付多少,能不能解決實(shí)際問(wèn)題,賠付效率等等一系列問(wèn)題,也許會(huì )讓你捶胸頓足后悔于當初的購買(mǎi)決定。
配置規劃保險放下蠅頭小利,回歸保障本質(zhì),保險第一原則:
①重大風(fēng)險優(yōu)先保障
②小病小痛花不了幾個(gè)錢(qián),不是上來(lái)就要考慮的。
什么是重大風(fēng)險?
“一旦發(fā)生,我們無(wú)力承擔,或可以承擔,但會(huì )對我們家庭造成巨大經(jīng)濟創(chuàng )傷的風(fēng)險。”這一層的兒童的風(fēng)險有:①重大意外傷害 ②重大疾病 ③ 其他住院的疾病。這些對應在商業(yè)保險上即為:①意外險 ②重疾險 ③醫療險
舉一個(gè)例子,我的給普通家庭0歲的兒童標準化配置的大概有幾個(gè)方面:
整體保險費用大概在每年2000元出頭一點(diǎn)。會(huì )獲得:
① 20萬(wàn)頂格最高的意外傷害保險,3-4萬(wàn)意外醫療報銷(xiāo)額度。
② 一份50萬(wàn)額度以上的保障到20歲以上的定期重大疾病險。
③ 還有 20萬(wàn)/年的住院醫療報銷(xiāo)額度,社保內外100%報銷(xiāo)。
如此這般的配置,不可能覆蓋兒童所有的醫療花銷(xiāo),你可能會(huì )有千兒八百疾病的門(mén)診費用需要自己掏錢(qián),但是基本不會(huì )讓醫療醫療花銷(xiāo)成為你的經(jīng)濟負擔。報銷(xiāo)渠道方便,手續簡(jiǎn)單快捷,你不用為每次住院的醫療費報銷(xiāo)費用煞費苦心,不要等待報銷(xiāo)等到花兒都謝了。
這里我換一個(gè)角度,談?wù)剝和梢再徺I(mǎi)的保險都有什么保障,可以解決什么問(wèn)題,拋磚引玉。
1、兒童社保
拿深圳社保來(lái)看,各地均不一樣,僅做參考,深圳兒童社保,屬于社會(huì )福利,2020年繳費標準每人每年1022.02元。其中財政補貼606元,個(gè)人實(shí)際繳費416.02元。參保對象主要是本地城鎮居民戶(hù)口的學(xué)齡前嬰幼兒和在校學(xué)生。
每年繳納400多元能夠獲得哪些保障?
門(mén)診報銷(xiāo)額度和比例,必須知道。 每個(gè)醫保年度門(mén)診總額最高可報銷(xiāo)1000元,屬于基本醫療保險藥品目錄中的甲類(lèi)藥品和乙類(lèi)藥品,分別由社區門(mén)診統籌基金按照80%和60%比例支付。屬于基本醫療保險目錄內單項診療項目或醫療用材料,由社區門(mén)診統籌基金按照90%,但最高支付金額不超過(guò)120元。
兒童的報銷(xiāo)醫療費用必須符合深圳規定的醫保目錄,大病醫療保險藥品目錄和診療目錄。比如兒童肺炎常用到的進(jìn)口抗生素(萬(wàn)古、泰能等,此類(lèi)藥品每一天的藥費可能上千元)、血液制品、特殊的物理輔助治療都不能報銷(xiāo)。
交通事故引起的疾病不能報銷(xiāo),不到定點(diǎn)醫院就診可能也不能報銷(xiāo)。但也有好的方面比如兒童特有的疾病 血友病,再生障礙性貧血的門(mén)診醫療費用可報銷(xiāo)。
了解了這些,我們才知道社保能做什么,能夠報銷(xiāo)到什么程度。
比如一個(gè)兒童的急性腎小球腎炎,治療順利,住院花銷(xiāo)可能平均在6萬(wàn)左右,大概社保報銷(xiāo)3萬(wàn),自費3萬(wàn)。 解決不了所有問(wèn)題,但是別忘了,一年才繳費416.02多元,一頓下館子的錢(qián),可以解決一大部分的醫療費用,太便宜了。
社保的初衷是基本保障,解決所有人看得起病,但是由于種種限制,加上醫療資源限制,只用用基礎藥物和基礎治療,不能讓你得到很好的治療,也無(wú)法覆蓋你所有醫療費用。
社保無(wú)法解決解決所有醫療費用覆蓋問(wèn)題,比如說(shuō)住院花2萬(wàn),社保保險剩下另1萬(wàn),如果想解決怎么辦?可以附加醫療保險,他或許不能解決你所有醫療費用問(wèn)題,但是不會(huì )發(fā)生讓你自費醫療超過(guò)1萬(wàn)以上。
比如,擁有最全金融牌照的保險公司的健康醫療險,年報銷(xiāo)保額50萬(wàn),免賠額度1萬(wàn),有社保,所有的費用100%報銷(xiāo),除保險住院費用外,住院前后各7天的門(mén)診急診費用可以保險,每年繳費956元。
2、意外險
兒童是意外事件高發(fā)群體,意外是兒童的第一大死因。國家統計局的數據顯示截至目前為止,1000名兒童中會(huì )有一名兒童因意外喪身。2019年我國重大交通事故受傷人數比例為萬(wàn)分之123。
我一直認為意外險購買(mǎi)最重要的就是保額。眾所周知,2014年新出的人身保險傷殘評定標準,把意外傷殘分為八大類(lèi)共計281項,按照十個(gè)等級予以賠付,一級傷殘賠付100%,十級傷殘賠付10%。
10歲以?xún)鹊膬和凑辗忭數?0萬(wàn)保額配置,如果評定5級殘疾也就賠付10萬(wàn)元。這個(gè)賠付的額度基本足夠配置一份還能用的假肢,補償功能缺失,維持正常生活。
比如購買(mǎi)學(xué)平險,可能繳費50-100元不等,獲得5萬(wàn)的意外險,5000的住院醫療。繳費是很低,但真正發(fā)生意外事件,能夠獲得的賠付簡(jiǎn)直是杯水車(chē)薪,解決不了實(shí)際問(wèn)題。
一份高性?xún)r(jià)比的意外險,可以涵蓋20萬(wàn)的意外傷害保額、4萬(wàn)元的意外醫療報銷(xiāo)額度,且意外醫療在100元門(mén)檻費后100%報銷(xiāo),包括社保外4000元報銷(xiāo)額度。這樣的意外險每年費用大概230元。
菜市場(chǎng)買(mǎi)菜也要分一二三等,不是價(jià)格最低的性?xún)r(jià)比一定高的。
3、重疾險
重疾險是兒童最應該重視的保險之一,比如惡性腫瘤就是兒童第二大死因。
兒童高發(fā)的惡性腫瘤如白血病、淋巴瘤、軟組織肉瘤等等雖然為惡性腫瘤,但不是不治之癥。有良好的的經(jīng)濟狀況和醫療條件,完全可以得到根治,恢復正常的學(xué)習和生活。
隨著(zhù)醫療技術(shù)的進(jìn)步,加上兒童本身生理特點(diǎn),比如藥物代謝能力較強,社會(huì )心理壓力相對較小,對化療的近期耐受性?xún)?yōu)于成人,對放療的敏感性一般也高于成人,所以腫瘤療效好。兒童腫瘤的治愈率也越來(lái)越高,上世紀60年代初,兒童腫瘤患者5年生存率僅為30%,80年代中期達到65%,90年代中期為75%,現在已達到或超過(guò)80%。
2007年行業(yè)協(xié)會(huì )出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》明確規定重疾險必須包含的6種疾病是:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病。這六款重大疾病主要針對成年人階段的保險產(chǎn)品設計,截至國家目前并未針對兒童重疾設立疾病規范。
由于兒童生長(cháng)發(fā)育期特點(diǎn),兒童時(shí)期雖不是惡性腫瘤高發(fā)段,但還有特殊的兒童疾病,比如惡性腫瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、嚴重腦炎腦膜炎、嚴重脊髓灰質(zhì)炎、嚴重癲癇等等,如果少兒重大疾病保險包含少兒特發(fā)病種,會(huì )是優(yōu)先選擇的加分項。
期待后期也出一份《兒童重大疾病保險定義使用規范》,減少不良保險公司利用信息不透明,傷害不知情的吃瓜群眾。
4、最后一個(gè)問(wèn)題,兒童重疾險選擇定期險還是終身險?
關(guān)于消費險和終身險的對比,可以移步去做更深了解。對于兒童保險,我是更建議普通家庭選擇定期保險。只講一點(diǎn),通貨膨脹。
評價(jià)通貨膨脹的CPI在業(yè)內衡量標準有很多種,國家目前統計局公布2019年CPI是2.0%。
按照2%的CPI計算目前100萬(wàn)在20年后相當于67萬(wàn),等到35年的時(shí)候相當于50萬(wàn),資產(chǎn)縮水1半,這還是一個(gè)保守的算法?,F在銀行一年定存利息才1.5%,對比2%通脹根本趕不上啊,誰(shuí)說(shuō)我們現在不是負利率時(shí)代~
有人計算通貨膨脹基礎是按照GDP折算,如果你的資產(chǎn)財富沒(méi)有跟上國家GDP增長(cháng)的步伐,實(shí)際上你的資產(chǎn)也是在貶值。
目前國家GDP就按6%計算吧,現在的100萬(wàn)在20年后價(jià)值是31萬(wàn)。什么?只有1/3了 Orz。
當然客觀(guān)的說(shuō),以后的保險會(huì )不會(huì )有更好的產(chǎn)品供我們選擇,保險市場(chǎng)競爭越來(lái)越激烈,保民的素質(zhì)越來(lái)越高,我想以后的保險產(chǎn)品是會(huì )越來(lái)越好的。