讓媽媽放心，兒童保險應該如何配置？

開(kāi)學(xué)季，除了公安部門(mén)以及校方加強校園安保外，家長(cháng)也急需提高兒童保險保障意識。社會(huì )福利性質(zhì)的兒童保險都具有低保費、高保障、廣覆蓋的特點(diǎn)，作為基礎保障，并不能全面保障孩子的健康成長(cháng)。父母可以給孩子購買(mǎi)一些商業(yè)保險，一旦孩子發(fā)生意外或疾病，醫保報銷(xiāo)之外的支持可以從保險公司得到一定的經(jīng)濟賠償。

兒童保險肯定需要配置，怎么配置最合理？讓寶寶多健康，媽媽少擔心，絕對是一門(mén)學(xué)問(wèn)！

當我們談?wù)摻o兒童購買(mǎi)保險的時(shí)候，我們在談?wù)撌裁矗?/p>

1. 解決兒童疾病或者意外所有花銷(xiāo)？

2. 解決兒童疾病或者意外帶來(lái)家庭重大經(jīng)濟損失。

很明顯保險的本質(zhì)是后者，保險是風(fēng)險管理方式，并不能保障我們身體健康，而是減少疾病和意外帶來(lái)對我們家庭的經(jīng)濟損失。而很多人購買(mǎi)兒童保險卻奔著(zhù)彌補所有醫療費用想法去了。

但是過(guò)分糾結于蠅頭小利，盤(pán)算想怎么能夠又少交保費，又能多報看病費用，其實(shí)是走入另一個(gè)誤區。

比如你購買(mǎi)學(xué)平險團險，還有一些一年一保的重疾險，表面上看是節省到保費了，但真正發(fā)生風(fēng)險能不能賠付，賠付多少，能不能解決實(shí)際問(wèn)題，賠付效率等等一系列問(wèn)題，也許會(huì )讓你捶胸頓足后悔于當初的購買(mǎi)決定。

配置規劃保險放下蠅頭小利，回歸保障本質(zhì)，保險第一原則：

①重大風(fēng)險優(yōu)先保障

②小病小痛花不了幾個(gè)錢(qián)，不是上來(lái)就要考慮的。

什么是重大風(fēng)險？

“一旦發(fā)生，我們無(wú)力承擔，或可以承擔，但會(huì )對我們家庭造成巨大經(jīng)濟創(chuàng )傷的風(fēng)險。”這一層的兒童的風(fēng)險有：①重大意外傷害 ②重大疾病  ③ 其他住院的疾病。這些對應在商業(yè)保險上即為：①意外險 ②重疾險 ③醫療險  

舉一個(gè)例子，我的給普通家庭0歲的兒童標準化配置的大概有幾個(gè)方面：

整體保險費用大概在每年2000元出頭一點(diǎn)。會(huì )獲得：

①  20萬(wàn)頂格最高的意外傷害保險，3-4萬(wàn)意外醫療報銷(xiāo)額度。 

②  一份50萬(wàn)額度以上的保障到20歲以上的定期重大疾病險。

③  還有 20萬(wàn)/年的住院醫療報銷(xiāo)額度，社保內外100%報銷(xiāo)。

如此這般的配置，不可能覆蓋兒童所有的醫療花銷(xiāo)，你可能會(huì )有千兒八百疾病的門(mén)診費用需要自己掏錢(qián)，但是基本不會(huì )讓醫療醫療花銷(xiāo)成為你的經(jīng)濟負擔。報銷(xiāo)渠道方便，手續簡(jiǎn)單快捷，你不用為每次住院的醫療費報銷(xiāo)費用煞費苦心，不要等待報銷(xiāo)等到花兒都謝了。

這里我換一個(gè)角度，談?wù)剝和梢再徺I(mǎi)的保險都有什么保障，可以解決什么問(wèn)題，拋磚引玉。

1、兒童社保

拿深圳社保來(lái)看，各地均不一樣，僅做參考，深圳兒童社保，屬于社會(huì )福利，2020年繳費標準每人每年1022.02元。其中財政補貼606元，個(gè)人實(shí)際繳費416.02元。參保對象主要是本地城鎮居民戶(hù)口的學(xué)齡前嬰幼兒和在校學(xué)生。

每年繳納400多元能夠獲得哪些保障？

門(mén)診報銷(xiāo)額度和比例，必須知道。 每個(gè)醫保年度門(mén)診總額最高可報銷(xiāo)1000元，屬于基本醫療保險藥品目錄中的甲類(lèi)藥品和乙類(lèi)藥品，分別由社區門(mén)診統籌基金按照80%和60%比例支付。屬于基本醫療保險目錄內單項診療項目或醫療用材料，由社區門(mén)診統籌基金按照90%，但最高支付金額不超過(guò)120元。

兒童的報銷(xiāo)醫療費用必須符合深圳規定的醫保目錄，大病醫療保險藥品目錄和診療目錄。比如兒童肺炎常用到的進(jìn)口抗生素（萬(wàn)古、泰能等，此類(lèi)藥品每一天的藥費可能上千元）、血液制品、特殊的物理輔助治療都不能報銷(xiāo)。 

交通事故引起的疾病不能報銷(xiāo)，不到定點(diǎn)醫院就診可能也不能報銷(xiāo)。但也有好的方面比如兒童特有的疾病 血友病，再生障礙性貧血的門(mén)診醫療費用可報銷(xiāo)。 

了解了這些，我們才知道社保能做什么，能夠報銷(xiāo)到什么程度。

比如一個(gè)兒童的急性腎小球腎炎，治療順利，住院花銷(xiāo)可能平均在6萬(wàn)左右，大概社保報銷(xiāo)3萬(wàn)，自費3萬(wàn)。 解決不了所有問(wèn)題，但是別忘了，一年才繳費416.02多元，一頓下館子的錢(qián)，可以解決一大部分的醫療費用，太便宜了。

社保的初衷是基本保障，解決所有人看得起病，但是由于種種限制，加上醫療資源限制，只用用基礎藥物和基礎治療，不能讓你得到很好的治療，也無(wú)法覆蓋你所有醫療費用。

社保無(wú)法解決解決所有醫療費用覆蓋問(wèn)題，比如說(shuō)住院花2萬(wàn)，社保保險剩下另1萬(wàn)，如果想解決怎么辦？可以附加醫療保險，他或許不能解決你所有醫療費用問(wèn)題，但是不會(huì )發(fā)生讓你自費醫療超過(guò)1萬(wàn)以上。

比如，擁有最全金融牌照的保險公司的健康醫療險，年報銷(xiāo)保額50萬(wàn)，免賠額度1萬(wàn)，有社保，所有的費用100%報銷(xiāo)，除保險住院費用外，住院前后各7天的門(mén)診急診費用可以保險，每年繳費956元。

2、意外險

兒童是意外事件高發(fā)群體，意外是兒童的第一大死因。國家統計局的數據顯示截至目前為止，1000名兒童中會(huì )有一名兒童因意外喪身。2019年我國重大交通事故受傷人數比例為萬(wàn)分之123。

我一直認為意外險購買(mǎi)最重要的就是保額。眾所周知，2014年新出的人身保險傷殘評定標準，把意外傷殘分為八大類(lèi)共計281項，按照十個(gè)等級予以賠付，一級傷殘賠付100%，十級傷殘賠付10%。

10歲以?xún)鹊膬和凑辗忭數?0萬(wàn)保額配置，如果評定5級殘疾也就賠付10萬(wàn)元。這個(gè)賠付的額度基本足夠配置一份還能用的假肢，補償功能缺失，維持正常生活。

比如購買(mǎi)學(xué)平險，可能繳費50-100元不等，獲得5萬(wàn)的意外險，5000的住院醫療。繳費是很低，但真正發(fā)生意外事件，能夠獲得的賠付簡(jiǎn)直是杯水車(chē)薪，解決不了實(shí)際問(wèn)題。

一份高性?xún)r(jià)比的意外險，可以涵蓋20萬(wàn)的意外傷害保額、4萬(wàn)元的意外醫療報銷(xiāo)額度，且意外醫療在100元門(mén)檻費后100%報銷(xiāo)，包括社保外4000元報銷(xiāo)額度。這樣的意外險每年費用大概230元。

菜市場(chǎng)買(mǎi)菜也要分一二三等，不是價(jià)格最低的性?xún)r(jià)比一定高的。

3、重疾險

重疾險是兒童最應該重視的保險之一，比如惡性腫瘤就是兒童第二大死因。 

兒童高發(fā)的惡性腫瘤如白血病、淋巴瘤、軟組織肉瘤等等雖然為惡性腫瘤，但不是不治之癥。有良好的的經(jīng)濟狀況和醫療條件，完全可以得到根治，恢復正常的學(xué)習和生活。

隨著(zhù)醫療技術(shù)的進(jìn)步，加上兒童本身生理特點(diǎn)，比如藥物代謝能力較強，社會(huì )心理壓力相對較小，對化療的近期耐受性?xún)?yōu)于成人，對放療的敏感性一般也高于成人，所以腫瘤療效好。兒童腫瘤的治愈率也越來(lái)越高，上世紀60年代初，兒童腫瘤患者5年生存率僅為30%，80年代中期達到65%，90年代中期為75%，現在已達到或超過(guò)80%。

2007年行業(yè)協(xié)會(huì )出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》明確規定重疾險必須包含的６種疾病是：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病。這六款重大疾病主要針對成年人階段的保險產(chǎn)品設計，截至國家目前并未針對兒童重疾設立疾病規范。

由于兒童生長(cháng)發(fā)育期特點(diǎn)，兒童時(shí)期雖不是惡性腫瘤高發(fā)段，但還有特殊的兒童疾病，比如惡性腫瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、嚴重腦炎腦膜炎、嚴重脊髓灰質(zhì)炎、嚴重癲癇等等，如果少兒重大疾病保險包含少兒特發(fā)病種，會(huì )是優(yōu)先選擇的加分項。

期待后期也出一份《兒童重大疾病保險定義使用規范》，減少不良保險公司利用信息不透明，傷害不知情的吃瓜群眾。

4、最后一個(gè)問(wèn)題，兒童重疾險選擇定期險還是終身險？

關(guān)于消費險和終身險的對比，可以移步去做更深了解。對于兒童保險，我是更建議普通家庭選擇定期保險。只講一點(diǎn)，通貨膨脹。

評價(jià)通貨膨脹的CPI在業(yè)內衡量標準有很多種，國家目前統計局公布2019年CPI是2.0%。

按照2%的CPI計算目前100萬(wàn)在20年后相當于67萬(wàn)，等到35年的時(shí)候相當于50萬(wàn)，資產(chǎn)縮水1半，這還是一個(gè)保守的算法?，F在銀行一年定存利息才1.5%，對比2%通脹根本趕不上啊，誰(shuí)說(shuō)我們現在不是負利率時(shí)代~

有人計算通貨膨脹基礎是按照GDP折算，如果你的資產(chǎn)財富沒(méi)有跟上國家GDP增長(cháng)的步伐，實(shí)際上你的資產(chǎn)也是在貶值。

目前國家GDP就按6%計算吧，現在的100萬(wàn)在20年后價(jià)值是31萬(wàn)。什么？只有1/3了 Orz。

當然客觀(guān)的說(shuō)，以后的保險會(huì )不會(huì )有更好的產(chǎn)品供我們選擇，保險市場(chǎng)競爭越來(lái)越激烈，保民的素質(zhì)越來(lái)越高，我想以后的保險產(chǎn)品是會(huì )越來(lái)越好的。