父母投保避坑指南，這份投保攻略請收好

早期有個(gè)客戶(hù)想給60歲的爸媽買(mǎi)保險，但無(wú)奈醫療記錄太多，最后只能買(mǎi)了意外險，客戶(hù)很遺憾，由于父母年歲大了，買(mǎi)保險時(shí)健康、保額、年齡、費率等受的限制太多，能選擇的空間很小。

給父母投保又容易踩坑，那究竟如何幫父母配置呢?

常見(jiàn)坑1：父母有醫保就夠了

簡(jiǎn)單的說(shuō)醫保就是保而不包，比如：有限的報銷(xiāo)比例、不包含的自費藥、進(jìn)口藥等等。

不過(guò)對于父母而言這也是一個(gè)很重要的險種，因為它對身體健康沒(méi)有要求且價(jià)格便宜。

但是要靠醫保解決父母全面的風(fēng)險，那是遠遠不夠的。

醫保的局限性

報銷(xiāo)范圍的局限：醫保只報銷(xiāo)社保目錄范圍內用藥，自費藥、進(jìn)口藥報不了

報銷(xiāo)比例的局限：職工醫保報銷(xiāo)比例85%-95%，居民醫保報銷(xiāo)比例40%-85%，都無(wú)法做到100%報銷(xiāo)

報銷(xiāo)額度的局限：超出醫保最高限額無(wú)法報銷(xiāo)，比如：重慶居民醫保最高限額20萬(wàn)，職工醫保最高限額50萬(wàn)

而商業(yè)醫療險正好對此做了完美的補充，不過(guò)商業(yè)醫療險對應不同的需求，也就有不同的細分。

常見(jiàn)坑2：老人需要壽險

壽險真正的作用：就是解決身故后，親人繼續生活的經(jīng)濟來(lái)源問(wèn)題。

所以，它主要用在家庭經(jīng)濟支柱身上。對于老人來(lái)說(shuō)，撐起家庭的重擔已經(jīng)交接給子女，肩上沒(méi)有太多經(jīng)濟責任，所以就沒(méi)必要配置壽險了。

誰(shuí)，最需要壽險？

誰(shuí)掙錢(qián)多，誰(shuí)就應該買(mǎi)！

下面四種人最應該買(mǎi)壽險：

家有老人

唯一經(jīng)濟支柱

養娃一族

房貸一族

父母的保險怎么買(mǎi)？

年紀越大，買(mǎi)保險的保費自然就越貴，所以父母買(mǎi)保險的時(shí)候，很容易出現10/20年所交保費總數比保額還高的情況，專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)稱(chēng)為【保費倒掛】。

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作三種必備的保險產(chǎn)品

父母必備的保險只有三種：醫保、商業(yè)醫療險、意外險。

1、醫保

醫保是最基本保障，而且沒(méi)有醫保的情況下商業(yè)保險會(huì )非常貴，一定要優(yōu)先配置。

職工醫療險保險、城鎮居民醫療保險、新農合，都是醫保。

醫保是國家的基本福利，具備商業(yè)保險無(wú)法比擬的優(yōu)勢：可帶病投保、保證續保。而且在沒(méi)有醫保的情況下購買(mǎi)商業(yè)保險，保費會(huì )非常貴。

父母沒(méi)有醫保的，一定要給他們先買(mǎi)上。

2、商業(yè)醫療險

商業(yè)醫療險作為醫保的補充，補償社保之外的醫療費用，尤其是大病費用。百萬(wàn)醫療險或者是百萬(wàn)防癌醫療險，不過(guò)1,000元左右一年，報銷(xiāo)的額度可達上百萬(wàn)，還能突破醫療用藥目錄的限制。再也不用擔心父母大病就醫了。

醫保的報銷(xiāo)范圍是有限的，有報銷(xiāo)上限（例如北京的醫保，大病報銷(xiāo)上限是30萬(wàn)），還有不在醫保目錄內的藥品無(wú)法報銷(xiāo)等諸多限制。

商業(yè)醫療險，可以突破上述限制。例如百萬(wàn)醫療險，報銷(xiāo)上限可達上百萬(wàn)，且醫保目錄外的自費藥也可以報銷(xiāo)。萬(wàn)一大病降臨，再也不用擔心沒(méi)錢(qián)給父母看病了。

3、意外險

除疾病外，父母可能遇到的風(fēng)險還有意外傷害。

意外傷害保險的保障責任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫療費用報銷(xiāo)兩部分。挑選老年人意外險的時(shí)候，應該重點(diǎn)關(guān)注意外醫療的責任，報銷(xiāo)額度以及是否限制醫保范圍。

意外醫療包括門(mén)診和住院的報銷(xiāo)費用，小到摔傷、燙傷、割傷，大到骨折、腦震蕩的治療費用都能報銷(xiāo)。