什么是意外險？意外險保什么？怎么買(mǎi)？

在日常生活中，意外事故時(shí)有發(fā)生，為了彌補意外事故造成的經(jīng)濟損失，不妨給自己和家人投保意外險。

什么是意外險？

意外險的全稱(chēng)是“人身意外險”，指的是在保險約定的合同期內，如果因發(fā)生意外事故而導致被保險人死亡或者殘疾而作出相應賠償的保險。

為什么需要意外險？

每天看新聞，總會(huì )看到各種意外，或車(chē)禍或天災，誰(shuí)能知道明天或意外，哪個(gè)會(huì )先來(lái)呢？

初入社會(huì )的年輕人身體狀況較好，大病風(fēng)險低，但各種意外仍難預測，不幸遭受意外傷害時(shí)，可以由意外險轉移風(fēng)險。

另外意外險的杠桿高，保費便宜，適合保險入門(mén)，也是囊中羞澀的年輕人首選。

意外險保什么？

意外險的定義是指非本意的、外來(lái)的、不可預料的原因造成人的身體殘疾或死亡的客觀(guān)事件。比如車(chē)禍、溺水、滑倒摔傷都屬于意外事件。但是像猝死以及目前的新冠都不屬于意外。

保險中的“意外”，需滿(mǎn)足四個(gè)條件：突發(fā)的、外來(lái)的、非本意、非疾病。

要同時(shí)符合四個(gè)因素，缺一不可，如交通意外、高空墜物、貓抓狗咬、燒傷燙傷等。

• 意外身故

因意外導致的身故，賠付方式：給付型，即一次性賠付，可疊加賠付，多買(mǎi)多賠。

這是意外險的最基礎保障，如購買(mǎi)50萬(wàn)保額，遭遇意外身故后即可獲賠50萬(wàn)。

• 意外傷殘

因意外導致的傷殘，賠付方式：定額給付，根據傷殘等級進(jìn)行賠付。

能不能達到意外傷殘的賠付標準，不取決于個(gè)人主觀(guān)上對殘疾的理解，而是一致要遵循國家統一標準上的定義，即《人身保險傷殘評定標準及代碼》。里面將傷殘標準分為從1到10，共10個(gè)等級，10級為最輕，1級為最重。

傷殘理賠金的多少將與傷殘程度的輕重直接掛鉤，成正比關(guān)系。即10級傷殘，賠保額的10%，9級傷殘，賠保額的20%，以此類(lèi)推。

• 意外醫療

因意外導致的門(mén)診及住院醫療費用，賠付方式：報銷(xiāo)型，實(shí)報實(shí)銷(xiāo)，不得重復報銷(xiāo)。

這是意外險中最高頻實(shí)用的功能，例如貓抓狗咬、撞傷等意外事故，就屬于意外醫療的賠付范疇。

• 其他

如住院津貼，用于補償誤工費用，賠付方式：定額給付，一般每天領(lǐng)幾十到幾百元，最高可領(lǐng)180天

還有其他如救護車(chē)費用等，這些屬于錦上添花的功能，有當然更好。

意外險的分類(lèi)

• 按保障期限長(cháng)短分，分一年期與長(cháng)期

一年期意外險

保費便宜，杠桿高，每年幾百塊可以換來(lái)幾十萬(wàn)的保額，交一年保一年。

長(cháng)期意外險

常見(jiàn)于一些長(cháng)期重疾險中的捆綁銷(xiāo)售，價(jià)格較貴。

• 按是否返還保費，分消費型與返還型

消費型意外險

保障期間內，如發(fā)生意外則按合同約定進(jìn)行賠付；如無(wú)意外，到期后保險公司也不會(huì )退保費。

返還型意外險

到期后可以返還一定比例的保費

但大部分返還型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付，對于許多未達到全殘的傷殘情況來(lái)說(shuō)，保障是不足夠的，因此不推薦

• 按使用場(chǎng)景分，可分為綜合意外險、旅游意外險、高危職業(yè)意外險

綜合意外險：最常見(jiàn)的意外險，交通意外、火災燒傷、溺水、觸電等情況都能保

旅游意外險：通常一般的意外險僅保發(fā)生在國內的意外情況，如出國旅游，建議購買(mǎi)旅游意外險，不僅可以保障高風(fēng)險運動(dòng)，還附有境外醫療服務(wù)，可以按出行天數和不同地區進(jìn)行投保，價(jià)格也便宜，一般幾十塊即可搞定。

高危職業(yè)意外險：意外險的健康告知比較寬松，但并不意味著(zhù)沒(méi)有限制，意外險對于職業(yè)風(fēng)險有門(mén)檻。對于警察、消防員、貨運司機等高風(fēng)險人群來(lái)說(shuō)，普通的意外險沒(méi)法購買(mǎi)，需購買(mǎi)特定的高危職業(yè)意外險。

意外險怎么選？

• 保額的選擇

意外險保額很重要，尤其是對于意外傷殘的賠付。

對于年輕人來(lái)說(shuō)，如遭遇意外身故或傷殘，都會(huì )給家庭帶來(lái)巨大傷害；另外傷殘賠付是是按照等級對應比例進(jìn)行賠付，如果保額買(mǎi)的太低，傷殘賠付額度就會(huì )更少，可能連醫療費都不夠用。

如果預算足夠，成人意外險的保額在 30-100 萬(wàn)比較常見(jiàn)。

• 保障期限的選擇

對于年輕人來(lái)說(shuō)，不推薦長(cháng)期的意外險，因為價(jià)格貴且沒(méi)有必要；成人意外險一般沒(méi)有健康告知，沒(méi)有續保問(wèn)題，買(mǎi)一年期的就可以了，每年幾百塊即可買(mǎi)到幾十萬(wàn)的保額。

• 意外醫療的保障范圍

  
  

大部分意外都不會(huì )致殘或致死，生活中更多的意外是跌倒摔傷、交通意外、燙傷燒傷等，

因此意外醫療是意外險中最實(shí)用的地方，通常門(mén)診和住院都能報銷(xiāo)。

意外醫療的選擇主要看以下這幾點(diǎn)：

報銷(xiāo)額度：市場(chǎng)上意外險報銷(xiāo)額度一般在5千-5萬(wàn)左右，可根據自己需求選購

免賠額：免賠額是指保險公司不負責賠償、需自行承擔的額度，一般意外醫療的免賠額在100元左右，當然越低越好，0免賠最好；

報銷(xiāo)比例：越高越好，100%最好

報銷(xiāo)范圍：一般分為僅限社保目錄、不受社保目錄限制兩類(lèi)，后者可報銷(xiāo)范圍更廣，只要是治療合理必須的費用，都可以報銷(xiāo)，當然在價(jià)格上也是后者比較貴。

對于初入社會(huì )、囊中羞澀的年輕人來(lái)說(shuō)，建議首先重點(diǎn)關(guān)注意外險的保額，如預算有限，可以先購買(mǎi)僅限社保目錄內的意外險，先保證其中一個(gè)的高保額。

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