理賠攻略 | 商業(yè)保險理賠難？三點(diǎn)告訴你，理賠如何避坑

“理賠難”一直是保險行業(yè)的一個(gè)詬病，在日常生活中，我們總能聽(tīng)到五花八門(mén)的聲音：“保險都是騙人的”，“小保險公司理賠不靠譜”，“網(wǎng)上買(mǎi)的保險理賠難”……

理賠難，取決于什么？

理賠難不難，取決于所購買(mǎi)保險產(chǎn)品的賠付率（注意，不是獲賠率）。簡(jiǎn)單賠付率可以理解為賠付金額/已收保費，賠付率越高，理賠越“難”（團險例外）。

不同保險，理賠難易程度如何區分？

不同類(lèi)型的產(chǎn)品的理賠難度，0免賠醫療險（無(wú)論大額還是小額）＞百萬(wàn)醫療＞不帶身故/身故賠保費的重疾險＞身故賠保額的重疾險＞定期壽險＞終身壽險/年金險＞萬(wàn)能險＞投連險。

健康險可以理解為“健康告知越充分，理賠起來(lái)越痛快”。意外險比較復雜，單說(shuō)，有超級簡(jiǎn)單的，比如自然災害/火車(chē)出軌，也有超級麻煩的，比如開(kāi)車(chē)掉水里淹死。

哪些因素影響你的理賠感知？

此外還有四點(diǎn)額外的因素，會(huì )影響人的理賠感知：

第一個(gè)是人對所購買(mǎi)保險的期望值，期望越大，失望越大。

第二個(gè)是客服人員的響應水平

第三個(gè)是理賠的時(shí)間點(diǎn)。通常來(lái)說(shuō)，年初理賠的感受比年底要好一些——年底更容易賠穿嘛。3.15之前理賠都不難。

第四個(gè)是被保險人/受益人的經(jīng)驗水平。生活中普遍存在欺負普通人缺乏足夠的保險知識，用類(lèi)似于“從誰(shuí)那買(mǎi)的，找誰(shuí)理賠”+“他已經(jīng)離職不干了”等借口，在柜面上的第一步就開(kāi)始刁難。

理賠真的慢嗎？

在很多人的潛意識里，“理賠難”“理賠慢”好像已經(jīng)成為大家的一種潛在共識，但是根據多家公司的理賠數據顯示，事實(shí)并不是這樣。

根據中國保險報統計的現有理賠數據顯示，中國保險公司理賠時(shí)效分布在0.58天~2.55天之間。

三點(diǎn)告訴你，理賠如何避坑？

保險理賠的誤區那么多，我們如何才能避免踩坑呢？

1、確定投保險種

不同險種，保障的內容不一。

在我們進(jìn)行投保前，首先要清楚的了解各個(gè)險種的差異。合理的覆蓋和搭配險種。

2、確認產(chǎn)品的保障范圍

保險的條款很重要。即便是同一類(lèi)型的產(chǎn)品也會(huì )由于條款的不同而存在差異。

我們除了知道重疾險保什么，醫療險保什么，意外險保什么，壽險保什么之外，還要清楚細致的了解產(chǎn)品的具體保障范圍。

3、確定合同理賠范圍

風(fēng)險無(wú)非是疾病或者意外，但是疾病分輕重，意外也分大小。例如重疾險不賠小疾病，但醫療險可以賠。所以不是買(mǎi)了某個(gè)保險就一定可以賠，要看具體情況。

除此之外，保險合同中，會(huì )明確指出免責條款，也要看仔細了。