汽車(chē)保險知多少？專(zhuān)家詳解讓車(chē)主理賠不再慌

“老張開(kāi)車(chē)去東北，撞了”。老張有點(diǎn)慌，接下來(lái)該怎么辦？幸好買(mǎi)了商業(yè)車(chē)險，這次事故是不是都給理賠？接來(lái)下該做什么，報案、報警還是拍照？

同為車(chē)主的你，是不是也碰上過(guò)老張遇到的情況，你對車(chē)險理賠了解多少呢？平安產(chǎn)險廣東分公司車(chē)險理賠專(zhuān)業(yè)人員周俊良為廣大車(chē)主分享了車(chē)輛出險后的理賠知識，并就理賠過(guò)程中容易被車(chē)主忽略的內容逐一進(jìn)行講解。

關(guān)注一：買(mǎi)了“全險”就可以高枕無(wú)憂(yōu)了嗎？

不少車(chē)主買(mǎi)車(chē)險的時(shí)候經(jīng)常聽(tīng)到“全險”，覺(jué)得買(mǎi)了“全險”就可以高枕無(wú)憂(yōu)了。那么，買(mǎi)了“全險”，出險了保險公司就得無(wú)條件賠付嗎？

據周俊良解釋?zhuān)?chē)險里是沒(méi)有“全險”這一說(shuō)法的，咱們通常所說(shuō)的“全險”，是指交強險、車(chē)損險、三者險和其它可能比較常見(jiàn)的附加保險。其實(shí)車(chē)險有主險和附加險兩類(lèi)。

主險包括商業(yè)第三者責任保險、車(chē)輛損失險、全車(chē)盜搶險、車(chē)上人員責任險，共四個(gè)獨立的險種，車(chē)主可以選擇購買(mǎi)其中部分險種，也可以選擇全部險種。

附加險包括新增加設備損失險、車(chē)載貨物掉落責任險等，不可以單獨購買(mǎi)，必須在購買(mǎi)主險后才能買(mǎi)附加險。

關(guān)注二：有了交強險，還需要投保三者險嗎？

不少車(chē)主都很關(guān)心第三者責任險（簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險”），它是指被保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者，也就是本車(chē)以及車(chē)上人員以外的人或物，遭受人身傷亡或是財產(chǎn)的直接損失，依法應由被保險人支付的賠償金額，保險人會(huì )按照保險合同中的有關(guān)規定給予賠償。

也就是說(shuō)，三者險是賠付給對方的。有的車(chē)主認為，交強險也是賠付給對方的，不再需要三者險。

對此，周俊良提醒，交強險賠付金額較低，財產(chǎn)一般2000元以?xún)?，人傷最高賠付1萬(wàn)元，如果是人員死亡傷殘最高賠付11萬(wàn)，是最基本的保障。而三者險可以看作是交強險的升級版或是擴大版，保額可選性也多，10萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)保額隨車(chē)主選擇。

“購買(mǎi)三者險，要根據各自的情況來(lái)決定，如果你是新手司機，那么我們更建議購買(mǎi)100萬(wàn)保額的三者險。如果你生活北京、上海等大城市，建議也要多買(mǎi)一些，不僅僅是網(wǎng)上所說(shuō)的豪車(chē)多，動(dòng)不動(dòng)維修就要花幾萬(wàn)，關(guān)鍵是大城市堵車(chē)，行人、自行車(chē)也多，所以保障額度高一點(diǎn)，能讓自己開(kāi)車(chē)更安心。”周俊良稱(chēng)。

關(guān)注三：碰上交通事故該做什么，報案、報警還是拍照？

有的司機，尤其是新手司機，碰到交通事故后會(huì )不知所措。那么，發(fā)生事故后第一件事做什么？報案、報警還是拍照？周俊良表示，這需要根據事故的嚴重程度劃分。

對于小剮小蹭、輕微碰撞這種小事故，在沒(méi)有人受傷，且雙方車(chē)輛也都可以正常行駛的情況下，可以走交通事故快速處理。

周俊良稱(chēng)，車(chē)主可以自行拍照取證，注意要拍全景、被撞物和車(chē)輛的碰撞關(guān)系，拍多幾張，然后給保險公司打電話(huà)，之后填寫(xiě)《交通事故快速處理協(xié)議書(shū)》，在雙方都認可并且填寫(xiě)快速處理單的情況下，不用打電話(huà)報警。

另一種是大事故，“比如車(chē)輛開(kāi)不了了，或者有人員傷亡、有東西撞壞了的情況，”周俊良稱(chēng)，比如小王開(kāi)車(chē)時(shí)，為避讓行人，撞斷了路邊的消防栓，消防栓中的水大量噴灑出來(lái)，這種情況下，雖然是單方事故，但要賠償消防栓及噴灑出的水的損失。

對于這類(lèi)大事故，周俊良表示，車(chē)主一定要走正規程序，即先向交警報案，再找保險公司。發(fā)生比較大的交通事故時(shí)，車(chē)主首先要做的是及時(shí)報案，除了向交管部門(mén)報案外，還要及時(shí)向保險公司報案。當然，如果有人受傷嚴重，應首先撥打急救電話(huà)進(jìn)行救援。

關(guān)注四：發(fā)動(dòng)機在水里二次打火壞了給賠嗎？

暴雨、刮臺風(fēng)是大部分沿海城市會(huì )遇到的特殊天氣，如果行駛途中突遇暴雨，車(chē)在低洼地帶被淹熄火，打火后發(fā)動(dòng)機壞了，保險能賠嗎？

“大家都知道，發(fā)動(dòng)機就像一個(gè)人的心臟，一旦出了問(wèn)題修理費用很高”，周俊良稱(chēng)，下雨天，汽車(chē)在水中熄火，如果此時(shí)水已淹沒(méi)了排氣管，一定不要打火，如果打火，此時(shí)發(fā)動(dòng)機就會(huì )被燒壞，而且也一定打不著(zhù)。

周俊良特別提醒車(chē)主注意，車(chē)主已經(jīng)買(mǎi)了機動(dòng)車(chē)損失險和第三者責任險，但是，當被保險車(chē)輛遭遇發(fā)動(dòng)機進(jìn)水導致發(fā)動(dòng)機損壞時(shí)，保險公司是沒(méi)有辦法進(jìn)行賠付的，因為發(fā)動(dòng)機進(jìn)水導致的發(fā)動(dòng)機損壞一般不屬于保險賠償范圍。“如果擔心發(fā)動(dòng)機損壞，可以購買(mǎi)發(fā)動(dòng)機涉水損失險附加險。”

關(guān)注五：愛(ài)車(chē)被朋友據為己有，盜搶險給賠嗎？

王某將車(chē)借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車(chē)輛據為己有并失去聯(lián)系。王某為該車(chē)投保了車(chē)損險、盜搶險，保險公司對王某車(chē)輛損失是否賠付？

周俊良稱(chēng)，若因為民事、經(jīng)濟糾紛發(fā)生車(chē)輛損失，這種情況保險公司是沒(méi)辦法賠的。

周俊良提醒車(chē)主，把愛(ài)車(chē)借給別人用不僅有發(fā)生經(jīng)濟糾紛的風(fēng)險，而且一旦發(fā)生重大交通事故，還會(huì )有承擔連帶責任的風(fēng)險，因此建議各位車(chē)主車(chē)輛外借使用時(shí)一定要謹慎。

關(guān)注六：輪胎被偷了保險公司給賠嗎？

倒霉的事又讓小王給碰上了，早上取車(chē)的時(shí)候，發(fā)現輪胎居然被偷了，心想，幸好買(mǎi)了全車(chē)盜搶險，保險應該能賠吧？

“在這里，我們只能很抱歉地告訴小王，非整輛車(chē)都被偷了，只是車(chē)上零部件或附屬設備被盜竊或損壞，比如說(shuō)輪胎被偷，是沒(méi)有辦法賠的”。周俊良稱(chēng)。

他提醒各位車(chē)主，車(chē)輛盡量停放在有收費負責保管的停車(chē)場(chǎng)，保留好收費憑證，一旦發(fā)生車(chē)輛零部件被盜，第一時(shí)間報警，并向停車(chē)場(chǎng)進(jìn)行索賠。

關(guān)注七：車(chē)輛出事故后一定要等理賠員到現場(chǎng)處理嗎？

周俊良表示，其實(shí)目前大部分情況都不用等保險公司理賠員到現場(chǎng)，只要車(chē)能動(dòng)，事故雙方對責任無(wú)異議，且事故金額不超一萬(wàn)元，都可以申請線(xiàn)上自助理賠，快速撤離，全流程省時(shí)省心。撤離事故現場(chǎng)后，只要根據理賠員的指引，到達4s店或者維修廠(chǎng)定損修車(chē)就可以獲得賠款了。

周俊良以平安車(chē)險為例，出現事故后，車(chē)主按以下步驟操作即可：

首先是報案，可以通過(guò)“平安好車(chē)主”APP、“車(chē)險理賠助手”微信小程序以及95511電話(huà)報案。

如果是通過(guò)平安好車(chē)主APP或者小程序報案，通過(guò)首頁(yè)的【辦理賠】進(jìn)入理賠中心，點(diǎn)擊【我要報案】后，頁(yè)面會(huì )有詳細自助拍照的指引，現場(chǎng)拍攝車(chē)損照片并上傳后即可離開(kāi)現場(chǎng)，后臺的理賠員就能看到事故情況，且后續理賠材料可在線(xiàn)提交。

如果車(chē)主想查詢(xún)理賠情況，在好車(chē)主APP綁定車(chē)輛信息后，點(diǎn)擊【辦理賠】進(jìn)入理賠中心，即可查詢(xún)理賠進(jìn)度；若有疑問(wèn)還可直接在線(xiàn)咨詢(xún)理賠員。

如果是通過(guò)95511電話(huà)報案，理賠員也會(huì )引導車(chē)主通過(guò)平安好車(chē)主APP或者微信網(wǎng)頁(yè)鏈接進(jìn)行自助理賠，通過(guò)最便捷的服務(wù)，最大限度地節約車(chē)主的時(shí)間。